【法眼觀天下】
“借1萬(wàn)元卻寫下20萬(wàn)元借條”“借款兩萬(wàn)元，最后賠上了一套房子”“‘零首付’購(gòu)車，最后差點(diǎn)傾家蕩產(chǎn)”……近年來(lái)，一種隱蔽性極強(qiáng)的新型犯罪——“套路貸”逐漸浮出水面。這種偽裝成民間借貸的詐騙行為，處處披著合法外衣，整個(gè)騙局環(huán)環(huán)相扣，最終會(huì)把受害人的錢“吃干榨凈”。對(duì)此，很多受害人直呼——“我走過(guò)最長(zhǎng)的路，就是騙子的套路”。
偵辦過(guò)多起“套路貸”案件的浙江省杭州市公安局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，與在法律規(guī)定的利率范疇內(nèi)營(yíng)利的民間借貸不同，“套路貸”以追討虛增債務(wù)非法斂財(cái)，其本質(zhì)是違法犯罪行為。
“套路貸”究竟有哪些“套路”，它是如何讓受害人深陷其中的？又該如何防范？本報(bào)記者進(jìn)行了調(diào)查采訪。
1.陰陽(yáng)合同、虛造流水，警惕“引狼入室”
【案例1】陰陽(yáng)合同
2016年8月，在杭州做服裝生意的鄭女士急需借3萬(wàn)元，經(jīng)中介介紹，鄭女士認(rèn)識(shí)了某寄賣行老板朱某、吳某。朱某了解到鄭女士名下有多套房產(chǎn)時(shí)，答應(yīng)提供借款服務(wù)。鄭女士當(dāng)即向朱某借款3萬(wàn)元，約定保證金是本金的20%，逾期每天違約金為20%。最后，加上10天利息、中介費(fèi)、家訪費(fèi)等費(fèi)用，借款總額為5萬(wàn)元。但朱某要求鄭女士在借款條上寫下的金額為8萬(wàn)元，并解釋說(shuō)這是“行規(guī)”。經(jīng)不住朱某的誘騙，鄭女士簽下了8萬(wàn)元的翻倍借款合同，但實(shí)際到手只有3萬(wàn)元。
同年9月，為償還之前本息，鄭女士再次向朱某借款。依然按照“行規(guī)”，借款合同寫著25萬(wàn)元，實(shí)際到手12.5萬(wàn)元。同時(shí)，鄭女士還簽署了一份長(zhǎng)達(dá)20年的租房協(xié)議、房屋騰退協(xié)議和代為開鎖委托書作為貸款的擔(dān)保。
經(jīng)過(guò)不斷“借新補(bǔ)舊”，鄭女士的債務(wù)后來(lái)滾成800萬(wàn)元，變賣了房產(chǎn)都沒(méi)有還上貸款。
【案例2】虛造流水
2015年1月，家住上海，時(shí)年17歲的小杭在朋友圈看到一條消息：16歲以上未成年人只要憑一張身份證，即可在當(dāng)天拿到3000元至5000元的放貸。涉世未深的小杭在放貸人傅某、郝某等人的誘騙下，向瞿某借貸4萬(wàn)元。第二天，瞿某和唐某以“走賬”為由，通過(guò)銀行給小杭打款16萬(wàn)元，按瞿某要求，小杭當(dāng)場(chǎng)從16萬(wàn)中取現(xiàn)12萬(wàn)還給瞿某，拿出3.5萬(wàn)元作為中介費(fèi)付給傅某、郝某等人，小杭實(shí)際僅到手5000元。
盡管只拿到5000元，幾個(gè)月后瞿某催債時(shí)，小杭的借款已經(jīng)“利滾利”到了90萬(wàn)元。后來(lái)，小杭被詐騙團(tuán)伙強(qiáng)迫賣掉一套價(jià)值194萬(wàn)元的房子來(lái)還欠款。
陰陽(yáng)合同、虛假流水，是詐騙分子實(shí)施“套路貸”的慣用伎倆。據(jù)記者調(diào)查，“套路貸”開始往往以“無(wú)抵押，三分鐘放款”“低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)?！钡葮O具吸引力的放貸條件為誘惑，受害人“咬餌”后，犯罪分子會(huì)先誘使借款人借貸，隨后以“行規(guī)”“手續(xù)費(fèi)”“保證金”等名義，哄騙借款人簽下高于所借款項(xiàng)一倍甚至數(shù)倍的欠條。借款人簽下欠條之后，“貸款公司”或通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，哄騙借款人取款并扣留部分現(xiàn)金；或在放貸時(shí)借故扣除部分款項(xiàng)，使借款人到手款項(xiàng)明顯少于合同款項(xiàng)。
不論是以“看點(diǎn)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“砍頭息”“保證金”等名義扣除的各種款項(xiàng)，還是通過(guò)虛造銀行流水扣留的現(xiàn)金，這些都成了詐騙團(tuán)伙詐騙所得的“第一桶金”。杭州市公安局臨安區(qū)分局錦城派出所副所長(zhǎng)姚海韻接受記者采訪時(shí)表示，詐騙分子讓受害人簽訂遠(yuǎn)高于所借款項(xiàng)的合同，然后截留一部分現(xiàn)金，一方面是為了最大限度拿回借款的本金；另一方面是利用受害人簽下的翻倍借條，為后續(xù)實(shí)施詐騙做準(zhǔn)備。
2.故意失蹤、肆意認(rèn)定，制造“違約”套路多
【案例1】故意失蹤
2016年8月，四川的盧先生在朋友介紹下到某貸款公司，用自己的越野車抵押貸款8萬(wàn)元。貸款公司以扣除3個(gè)月利息、停車費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用為由從中扣除11000元，盧先生實(shí)際收到69000元。按照該公司員工張某要求，盧先生打了一張借條——“今借到張某現(xiàn)金8萬(wàn)元，自愿拿越野車作為抵押，期限為3個(gè)月?！?/span>
同年10月，盧先生去車貸公司還款，卻發(fā)現(xiàn)公司搬走了，張某“人在外地”。后來(lái)盧先生輾轉(zhuǎn)找到該公司和張某，張某均以“不在本地”或者“正在辦理取車手續(xù)”為由搪塞過(guò)去。直到2017年1月底，張某告訴盧先生，因逾期現(xiàn)車子已被轉(zhuǎn)押，需支付13萬(wàn)元用于取車，其中包含8萬(wàn)元貸款、逾期違約金、停車費(fèi)、車輛保險(xiǎn)、車輛出庫(kù)費(fèi)、來(lái)回人工費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。
【案例2】肆意認(rèn)定
2017年12月，急需資金的蔣先生經(jīng)人介紹找到杭州某公司，用自己的寶馬車作抵押，與該公司簽訂了借款合同。該公司與蔣先生口頭約定還款方式為：先息后本，半月一付，期限4個(gè)月，每期付息5000元。2018年1月14日，在蔣先生支付第2期利息后，該公司卻以付息超期21分鐘為由，認(rèn)定蔣先生違約，并強(qiáng)制扣押蔣先生的車輛，要求償還虛高借款合同金額5萬(wàn)元，索要“違約金”1.2萬(wàn)元。該公司的老板陳某通過(guò)威脅施壓、扣車、聚眾造勢(shì)等手段，迫使蔣先生支付4.5萬(wàn)元將車贖回。
玩失蹤、強(qiáng)制縮短還款期限、肆意認(rèn)定……無(wú)論犯罪分子以什么樣的理由搪塞、推脫，都是為了讓受害人“違約”。姚海韻指出，犯罪分子制造“違約”，是為了侵占受害人的違約金，以便進(jìn)一步侵占其財(cái)產(chǎn)?！斑`約”后，犯罪分子就可以要求對(duì)方按合同約定賠償“違約金”“手續(xù)費(fèi)”等，而這些費(fèi)用往往比借款金額高出數(shù)倍甚至數(shù)十倍。
杭州市富陽(yáng)區(qū)人民法院法官董月霞告訴記者，“套路貸”的主要借口就是“你已經(jīng)違約了，欠債還錢天經(jīng)地義”，犯罪分子以此要挾借款人還錢，如果借款人還不起錢，“借貸公司”就會(huì)用“平賬”的方式解決。所謂“平賬”，即由另一家“小額貸款公司”償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。
“‘平賬’的過(guò)程其實(shí)就是壘高債務(wù)，把虛增款項(xiàng)‘坐實(shí)’的過(guò)程，這樣會(huì)使受害人的債務(wù)越來(lái)越多。”姚海韻表示。這樣的“借新補(bǔ)舊”，使詐騙分子步步為營(yíng)，而受害人不斷被“溫水煮青蛙”，最后深陷債務(wù)泥潭不能自拔。在杭州鄭女士的案例中，當(dāng)偵查民警找到受害人鄭女士了解情況時(shí)，鄭女士對(duì)自己被騙竟然一無(wú)所知，甚至一直在想方設(shè)法償還高額債務(wù)。
“欺騙貸款人一次次簽下借條當(dāng)然不是騙子的最終目的，騙子瞄準(zhǔn)的是借款人的房產(chǎn)、汽車等高價(jià)值財(cái)產(chǎn)，最后，詐騙分子會(huì)用簽訂抵押合同和起訴的方式，確保所有的詐騙手段都能變現(xiàn)。”北京天岳律師事務(wù)所律師聶成濤說(shuō)。
3.虛假訴訟、惡意索債，“圖窮而匕首見”
【案例1】虛假訴訟
重慶市民小葉在一家小額貸款公司辦理了2.8萬(wàn)元貸款。該貸款公司以“行業(yè)規(guī)矩”“平賬”等理由誘騙小葉簽訂了6.3萬(wàn)元的虛高借款合同、陰陽(yáng)借條和房屋買賣合同，同時(shí)制造了假銀行流水并約定高額違約金。隨后，22天期限內(nèi)難以還款的小葉在貸款公司威逼利誘下，被迫同意該貸款公司提出的“走渠道”要求，到其他公司不斷進(jìn)行貸款，不到兩個(gè)月時(shí)間，小葉的債務(wù)從2.8萬(wàn)元增長(zhǎng)到42.2萬(wàn)元，房屋也被作了抵押登記。最后，該公司將無(wú)力還款的小葉告上法庭，小葉面臨著拍賣房屋償還貸款的境地。
【案例2】惡意索債
今年5月，在甘肅酒泉某醫(yī)院工作的小徐急需用錢時(shí)，恰好接到小額網(wǎng)貸推介電話，他當(dāng)即按照平臺(tái)要求提供了個(gè)人身份信息、手機(jī)通訊錄、三個(gè)月通話記錄以及親朋領(lǐng)導(dǎo)的聯(lián)絡(luò)方式，申請(qǐng)貸款1500元，對(duì)方扣除各種手續(xù)費(fèi)450元，實(shí)際借款1050元。一周后，該公司刻意制造小徐違約，以每天20%以上的違約金虛增債務(wù)，致小徐深陷“套路貸”泥潭。在不到2個(gè)月的時(shí)間里，小徐被該公司介紹與多家網(wǎng)貸公司簽訂借款協(xié)議，先后支付借款本金10萬(wàn)余元，仍負(fù)債18萬(wàn)余元。其間，網(wǎng)貸公司采取頻繁騷擾、電話“轟炸”親朋好友、敲詐勒索、恐嚇威脅等多種手段逼其還款，小徐走投無(wú)路，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案求助。
受害人被告上法庭，這件聽起來(lái)匪夷所思的事情，正是“套路貸”的可恨之處——處心積慮設(shè)計(jì)“法律陷阱”，讓受害人有冤難伸。
“‘借貸方’雖然干的是見不得人的事，但由于手握完整證據(jù)鏈，就敢把借款人告上法庭。”聶成濤說(shuō)，而放貸人員從一開始就保留了銀行流水、簽字借條、公證文書等有力證據(jù)，偽造成民間借貸糾紛，把證據(jù)鏈條做成了完美的閉環(huán)，使受害人很難打贏官司。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“套路貸”犯罪分子為了索債不遺余力，有的用“電話轟炸”、語(yǔ)言威脅、油漆刷墻、堵鑰匙孔等“軟暴力”；有的則用非法拘禁、暴力毆打等涉黑涉惡手段；有的團(tuán)伙甚至組建“法務(wù)組”負(fù)責(zé)制造“法律陷阱”，用虛假訴訟的方式實(shí)施詐騙。
為防此類犯罪活動(dòng)，最高人民法院日前發(fā)出通知提出，要切實(shí)提高對(duì)“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺(jué)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別。通知明確，民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)。刑事判決認(rèn)定出借人構(gòu)成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對(duì)已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通過(guò)審判監(jiān)督程序予以糾正。此前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等四部門也聯(lián)合發(fā)文，明確要求嚴(yán)厲打擊非法放貸活動(dòng)。
“通知的發(fā)布，為下一步打擊‘套路貸’類違法犯罪指明了方向，不僅會(huì)讓犯罪分子有所收斂，也會(huì)讓群眾在借貸方面提高警惕?！币ｍ嵄硎尽?/span>
“大家在辦理借款、貸款時(shí)，應(yīng)選取有正規(guī)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，或向親朋好友請(qǐng)求支援，避免高利貸，利率超過(guò)銀行數(shù)倍、到手現(xiàn)金‘打折’、高額罰息、利滾利等霸王條款，同時(shí)切記貸款金額不要超過(guò)自己的承受能力。”董月霞建議，如遇“套路貸”，應(yīng)盡可能保存好相關(guān)證據(jù)，盡快尋求法律途徑維權(quán)，或向警方報(bào)警求助。
來(lái)源：光明日?qǐng)?bào)