現實中，小微企業(yè)較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔?！钡榷贪濉＝鉀Q相關問題，需要對癥下藥。在“首貸”上，突破傳統授信模式，注重信息和數據共享，破解信息不對稱。在“續(xù)貸”上，突破傳統信貸運作機制，推行“無還本續(xù)貸”業(yè)務，為“續(xù)貸”開辟綠色通道。
宏觀調控適時適度、定向降準、“三個不低于”、專項考核激勵、提高不良容忍度以及盡職免責……近來，一系列政策為緩解小微企業(yè)融資難帶來了利好。不過，仍有一些小微企業(yè)感覺貸款難。
現實中，小微企業(yè)較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔?！钡榷贪?。據有關部門統計，小微企業(yè)第一次獲得貸款平均時間在成立4年零4個月后，這意味著小微企業(yè)須熬過前幾年創(chuàng)業(yè)期之后才可能獲得銀行的“首貸”支持，有不少小微企業(yè)扛不到“首貸”就倒下了。
解決相關問題，需要對癥下藥。那么，負責直接投放貸款的金融基層機構如何在“首貸”和“續(xù)貸”上多出實招呢？小微企業(yè)在獲得“首貸”后，“續(xù)貸”的可得率雖然上升，但死于“續(xù)貸”的小微企業(yè)也并非個例。因為金融機構傳統信貸業(yè)務模式是“先還后貸”，即小微企業(yè)須先還清到期貸款后才能申請“續(xù)貸”。但在實際經營過程中，小微企業(yè)經營收入回款期與貸款償還期常常不相匹配。小微企業(yè)缺少還貸周轉資金，迫不得已就從民間借貸，甚至借高利貸。且不說這樣會加重企業(yè)負擔，遇到金融機構延貸、壓貸甚至斷貸，很容易導致企業(yè)資金鏈斷裂，小微企業(yè)便難逃厄運。
在“首貸”上，突破傳統授信模式，注重信息和數據共享，破解信息不對稱。申請“首貸”的小微企業(yè)多為初創(chuàng)期，經營時間短，缺乏持續(xù)穩(wěn)定的現金流等數據，風險評估難度大。這就要求信貸人員重調查、懂行業(yè)，通過實地走訪、互聯網、第三方機構等渠道，多方面了解企業(yè)實際控制人的品德資信狀況、企業(yè)經營情況、產品競爭力、科技研發(fā)實力、企業(yè)知識產權、貨款回籠情況等信息。金融機構還應密切與政府部門合作，多挖掘諸如支付類數據、政務類數據、商務類數據等為企業(yè)增信。通過工商、環(huán)保、社保、水電、稅務、公安司法、央行征信等大數據的匹配共享，獲取小微企業(yè)的相關信息，破解信息不對稱問題。同時，還應創(chuàng)新抵質押物，嘗試專利權、股權質押，擺脫對傳統抵押物的依賴，準確評估“首貸”風險。此外，還應制定年度小微企業(yè)“首貸”計劃，在小微企業(yè)考核激勵辦法中加大對“首貸”的考核權重，并健全盡職免責和容錯糾錯機制，免除信貸人員的后顧之憂，形成“敢貸、愿貸、能貸”的支持氛圍。
在“續(xù)貸”上，突破傳統信貸運作機制，推行“無還本續(xù)貸”業(yè)務，為“續(xù)貸”開辟綠色通道。金融機構應探索改變傳統還款方式，對符合“續(xù)貸”條件的小微企業(yè)，在貸款到期前辦理手續(xù)直接“續(xù)貸”，不再需要小微企業(yè)自己籌措資金用以轉貸，既節(jié)約融資成本，又能有效緩解“續(xù)貸”難。當然，“無還本續(xù)貸”只適合生產經營正常、財務狀況良好、具有持續(xù)發(fā)展前景的小微企業(yè)。金融機構當因地制宜制定“無還本續(xù)貸”的實施細則及監(jiān)管辦法。實施期間，信貸人員要更加審慎地進行貸前調查、貸時審查和貸后檢查，強化數據監(jiān)測和全程風險監(jiān)控，既要防范“無還本續(xù)貸”掩蓋風險，又要防范權力尋租導致道德風險、信用風險的發(fā)生。
宏觀金融政策再好，唯有落地才可能生根開花結果。金融基層機構必須堅持務實工作作風，扎實做好小微企業(yè)的“首貸”和“續(xù)貸”，進一步緩解小微企業(yè)融資難題。